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中行pos機(jī)手續(xù)費(fèi)
▲ 來源：輕金融 作者：李靜瑕
在全球銀行與金融科技公司的競(jìng)技場(chǎng)上，一家強(qiáng)有力的對(duì)手正在步步緊逼，這家公司叫“蘋果”。
近期，蘋果做了一件震動(dòng)金融和科技圈的事情——“發(fā)行”了一款信用卡產(chǎn)品AppleCard，它與傳統(tǒng)信用卡有很大不同：比如，不需要領(lǐng)取實(shí)體卡、只需要在 iPhone注冊(cè)（幾分鐘）就可以立刻使用、返利優(yōu)惠力度很誘人，被不少果粉驚呼這是一張“信仰之卡”。
一位風(fēng)險(xiǎn)投資人對(duì)此評(píng)價(jià)，“可以想象，如果蘋果繼續(xù)提供更多的金融產(chǎn)品，特別是銀行賬戶，作為信用賬戶的補(bǔ)充，將更具威脅性。”
如蘋果一樣，這些富有想象力的科技公司強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入金融科技領(lǐng)域，殺氣騰騰，銀行該如何應(yīng)戰(zhàn)？
其實(shí)，銀行業(yè)的科技革命，一直在靜悄悄進(jìn)行。不少傳統(tǒng)銀行步步為營(yíng)、厚積薄發(fā)，特別是大型銀行的金融科技轉(zhuǎn)型，已經(jīng)猶如雄獅覺醒。
一年前，中國(guó)銀行董事長(zhǎng)陳四清曾說，金融科技并不是“獨(dú)角獸”的專利，傳統(tǒng)銀行一定會(huì)在科技領(lǐng)域里打一個(gè)大的“翻身仗”。一年過去了，作為國(guó)有大型銀行，中行的這場(chǎng)“數(shù)字化戰(zhàn)役”打得怎么樣了？
中行行長(zhǎng)劉連舸在3月29日的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，2018年科技引領(lǐng)效果顯著，全球化系統(tǒng)建設(shè)圓滿完成，實(shí)現(xiàn)全球系統(tǒng)版本統(tǒng)一、集中部署和一體化運(yùn)營(yíng)。建成私有云、大數(shù)據(jù)、人工智能三大平臺(tái)，投產(chǎn)智能投顧、智能客服、智能風(fēng)控、量化交易等重點(diǎn)項(xiàng)目，新技術(shù)研究運(yùn)用能力不斷提升。
一組數(shù)據(jù)會(huì)讓大家很吃驚。根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，中行全球金融科技發(fā)明專利申請(qǐng)量為180件，全球排名第19位，全球金融業(yè)排名第2位；中行區(qū)塊鏈專利申請(qǐng)量居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第1名。
中行的盈利能力也在穩(wěn)步提升。中行剛發(fā)布的年報(bào)顯示，2018中行營(yíng)業(yè)收入突破5000億元，達(dá)到5038.06億元，同比增長(zhǎng)4.14%；實(shí)現(xiàn)股東應(yīng)享稅后利潤(rùn)1800.86億元，同比增長(zhǎng)4.45%。
這家“全球化程度最高”、“擁有百年歷史”的大銀行，正在數(shù)字化變革時(shí)代一路狂奔。
銀行大變革關(guān)口為什么說傳統(tǒng)銀行已經(jīng)走到了大變革的關(guān)口？
一是銀行規(guī)模增長(zhǎng)的“黃金時(shí)代”已經(jīng)終結(jié)，向發(fā)展要質(zhì)量、要效益的時(shí)代開啟。過去10年，我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)增長(zhǎng)了4倍，已成為全球最大的銀行業(yè)體系。如今，銀行面臨的是如何在規(guī)模低增速的背景下尋找高利潤(rùn)，銀行轉(zhuǎn)型變革不能再紙上談兵。
二是從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技，“改變者們”來勢(shì)洶洶，銀行的業(yè)務(wù)全鏈條都無一幸免被沖擊，面臨的不僅僅是利潤(rùn)被瓜分，更重要的是客戶在流失。銀行無論從渠道、業(yè)務(wù)還是營(yíng)銷，都面臨重塑的壓力。
三是信息技術(shù)正在加速。移動(dòng)互聯(lián)、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等推動(dòng)金融科技的大趨勢(shì)不可逆。所幸的是，這些全新的技術(shù)也給銀行數(shù)字化大變革帶來了新的機(jī)遇。
正如進(jìn)化論的奠基人達(dá)爾文曾指出的，“能夠生存下來的物種，并不是那些最強(qiáng)壯的，也不是那些最聰明的，而是對(duì)變化做出最積極反應(yīng)的。”
在群雄爭(zhēng)霸的淘汰賽中，未來能活下來的銀行，必然是最能適應(yīng)市場(chǎng)變化、將數(shù)字化與創(chuàng)新融入基因的銀行。安永一則調(diào)研顯示，全球85%的銀行已經(jīng)將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為未來的工作重點(diǎn)。
作為屹立百年的大行，中行已經(jīng)歷過多次金融危機(jī)以及經(jīng)濟(jì)變遷，可以說當(dāng)前面臨的諸多金融難題，它都已經(jīng)歷數(shù)回，也造就了它強(qiáng)大的基因與文化。大行如何打贏這一輪新技術(shù)變革之戰(zhàn)？
首先，需要有超前的嗅覺。中行對(duì)“科技引領(lǐng)”的嗅覺，也比中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)端要早了兩年。
早在2011年年報(bào)中，中行就將構(gòu)建“以科技為引領(lǐng)的全球服務(wù)體系”寫入工作要求中；2014年3月，中行成立了專門的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)管理部門。
“像我們這些傳統(tǒng)的銀行，很快會(huì)以金融的速度，裂變成一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的金融公司，我們既有傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)的金融方面，在科技變革方面，會(huì)有一個(gè)大的變化。”陳四清曾說。
其次，需要金融科技的堅(jiān)定投入。比如，中行曾表示2018年對(duì)金融科技的投入，達(dá)到營(yíng)業(yè)收入的1%。去年中行營(yíng)收5000億元，這意味著，中行去年在金融科技上的投入已經(jīng)達(dá)到了50億元。
此外便是人才。中行的人才規(guī)劃是，在3-5年內(nèi)將集團(tuán)內(nèi)科技背景人才占比提升到10%，重點(diǎn)培養(yǎng)產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師、客戶體驗(yàn)師、互聯(lián)網(wǎng)安全專家等數(shù)字化人才。
陳四清說，中行如果還去“拼規(guī)模”，那是沒有出路的。
決戰(zhàn)之路：重戰(zhàn)略，也重細(xì)節(jié)每半個(gè)月，中行的管理層得要聽一次手機(jī)銀行的匯報(bào)，不斷推動(dòng)手機(jī)銀行的迭代升級(jí)。
自上而下，包括陳四清都在各種場(chǎng)合不遺余力的推銷中行的手機(jī)銀行，“歡迎大家成為中國(guó)銀行的客戶，你們真的要試一試我們的手機(jī)銀行，每一個(gè)季度都會(huì)有變化。我們一定把手機(jī)銀行打造成所有金融系統(tǒng)里面最亮麗的品牌之一。”
中行把手機(jī)銀行為統(tǒng)一入口，是不是“最亮麗”的現(xiàn)在還無法定論，不過成長(zhǎng)的數(shù)據(jù)是驚人的。
2016年，手機(jī)交易增長(zhǎng)率23%，電子渠道業(yè)務(wù)的替代率達(dá)到91%；2017年手機(jī)銀行注冊(cè)用戶突破1.15億，活躍用戶同比增長(zhǎng)66%，交易規(guī)模近11萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)超過60%，成為個(gè)人客戶最為活躍的線上交易渠道；截至2018年底，中行手機(jī)銀行簽約客戶達(dá)1.45億戶，較去年增長(zhǎng)26%，全年交易金額達(dá)20.03萬(wàn)億元，較去年增長(zhǎng)83%；手機(jī)銀行月活客戶同比增長(zhǎng)71%；2019年，中行手機(jī)銀行的月活目標(biāo)是翻番。“心有猛虎，細(xì)嗅薔薇。”手機(jī)銀行的突飛猛進(jìn)，只是中行金融科技轉(zhuǎn)型的一個(gè)縮影。
2018年是中行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“數(shù)字革新年”，中行已經(jīng)將科技引領(lǐng)數(shù)字化發(fā)展置于新一期戰(zhàn)略規(guī)劃之首。陳四清說，中行到了要變革的時(shí)候，也具備變革的條件。
為此，中行制定了“1234—28” 的數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，即以“數(shù)字化”為主軸，搭建企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)與技術(shù)兩大架構(gòu)，打造云計(jì)算平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、人工智能平臺(tái)三大技術(shù)平臺(tái)，聚焦業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、業(yè)務(wù)科技融合、技術(shù)能力建設(shè)、科技體制機(jī)制轉(zhuǎn)型四大領(lǐng)域，重點(diǎn)推進(jìn)28項(xiàng)戰(zhàn)略工程。
這一年，中行最大的金融科技落地項(xiàng)目，是三大平臺(tái)的完成投產(chǎn)。
一、分布式架構(gòu)私有云平臺(tái)，建設(shè)基于X86分布式技術(shù)體系，目前已完成基礎(chǔ)建設(shè)，并實(shí)現(xiàn)主機(jī)下移。目前日交易量2億左右，分流主機(jī)交易比例超過55%，累計(jì)節(jié)省主機(jī)資源3.8萬(wàn)MIPS，節(jié)省8億元人民幣以上；
二、大數(shù)據(jù)平臺(tái)目前已完成投產(chǎn)，構(gòu)建了客戶畫像標(biāo)簽、外部數(shù)據(jù)管理與數(shù)據(jù)沙箱三大服務(wù)體系；
三、人工智能平臺(tái)機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)和人工智能基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)兩部分也已完成基礎(chǔ)平臺(tái)投產(chǎn)，并基于平臺(tái)實(shí)施了新一代網(wǎng)絡(luò)金融事中風(fēng)控等項(xiàng)目、新一代客服項(xiàng)目。
還有一個(gè)重要項(xiàng)目，是中行全球一體化信息科技服務(wù)體系。2018年4月，中行海外信息整合轉(zhuǎn)型項(xiàng)目港澳批次投產(chǎn)，標(biāo)志著中行歷時(shí)6年、覆蓋6大洲、50家海外機(jī)構(gòu)的海外信息系統(tǒng)整合轉(zhuǎn)型項(xiàng)目成功完成。
近兩年，中行推出 “中銀智慧付”系列產(chǎn)品，包括智能POS收單、聚合支付、線上收銀和智慧商家管理等功能，可以為大小商戶提供一點(diǎn)接入、一站式資金結(jié)算和對(duì)賬等全面服務(wù)。
這也是大行在第三方支付“降維打擊”之下的強(qiáng)勢(shì)反擊。
金融科技可以讓大象起舞。在2018年報(bào)的致辭中，陳四清表示，在發(fā)展戰(zhàn)略的引領(lǐng)下，全行經(jīng)營(yíng)管理邁上新臺(tái)階。
一是營(yíng)業(yè)收入首次突破5000億元，盈利達(dá)到近年最好水平；
二是貸款撥備計(jì)提超過1070億元，年末不良貸款撥備覆蓋率達(dá)181.97%，較上年末提升22.79個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步增強(qiáng)；
三是資本充足率持續(xù)提升，一級(jí)資本在全球1000家大銀行中排名第三位，比上年提升一位；
四是人均利潤(rùn)、網(wǎng)均利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)。
制勝之道，在內(nèi)部變革在金融科技興起的前期，銀行要資金有資金、要科技有科技，為什么變革起來依然那么難呢？
關(guān)鍵點(diǎn)，在于內(nèi)部體制機(jī)制能否變革。數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，絕不是單純的科技戰(zhàn)略，而是從上而下全員文化的理念滲透及日常工作的貫徹執(zhí)行。
這需要銀行從科技引領(lǐng)數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，構(gòu)建全行的數(shù)字化思維和理念。除了加強(qiáng)科技的投入之外，銀行的體制機(jī)制以及企業(yè)文化都是通向數(shù)字化之路的軟條件。
中行是怎么做的？
一是在體制機(jī)制的轉(zhuǎn)變上，中行提出，要強(qiáng)化市場(chǎng)對(duì)標(biāo)和價(jià)值創(chuàng)造導(dǎo)向，綜合判斷經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)價(jià)值貢獻(xiàn)和業(yè)績(jī)可持續(xù)性；
二是建立中行集團(tuán)管控體系。以四個(gè)“50條”為核心內(nèi)容，其中包括了總行部門作風(fēng)建設(shè)“50條”、基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控“50條”、海外機(jī)構(gòu)合規(guī)管理“50條”、綜合經(jīng)營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)管理“50條”，大大釋放了生產(chǎn)力；
三是建立創(chuàng)新管理體系，總行設(shè)立創(chuàng)新與產(chǎn)品管理委員會(huì)，并于在2018年11月實(shí)現(xiàn)全球首家創(chuàng)新研發(fā)基地在新加坡正式揭牌，三級(jí)創(chuàng)新管理體系初具雛形；
四是建立完善的創(chuàng)新機(jī)制。從去年開始，中行在創(chuàng)新機(jī)制有一個(gè)很大的變化，“我們?cè)试S員工創(chuàng)新，創(chuàng)新的過程當(dāng)中，允許分成，而且給他們注冊(cè)商標(biāo)，對(duì)他們進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，然后進(jìn)行收入的創(chuàng)新分成。”
中行還強(qiáng)化“賽馬”氛圍，建立先行先試容錯(cuò)機(jī)制和創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)了全行創(chuàng)新積極性。新的發(fā)展戰(zhàn)略之下業(yè)績(jī)的提升，給中行30萬(wàn)員工帶來的是士氣的提振。
當(dāng)全行員工創(chuàng)新的積極性被調(diào)動(dòng)起來，通過創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)來推動(dòng)產(chǎn)品、渠道、客戶關(guān)系的變革，中行金融科技專利數(shù)量排名靠前也是水到渠成的。
陳四清對(duì)中行發(fā)展的哲學(xué)思考，是一定要把握12個(gè)字：因勢(shì)而變、順勢(shì)而為、乘勢(shì)而上。“要始終圍繞這個(gè)‘勢(shì)’去做文章，從勢(shì)中求變，從勢(shì)中求為，從勢(shì)中求上。”
“很明顯地感覺到，對(duì)于中行這種歷史很悠久的傳統(tǒng)國(guó)有大行來說，他們是非常努力地在內(nèi)部突破各種流程制度，去協(xié)調(diào)很多跨部門的工作，推進(jìn)項(xiàng)目落地。大行能夠這么大力往這方面傾斜，我們的感觸還是比較多的。”目前正在與中行合作的一家機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)輕金融感嘆。
一場(chǎng)沒有終點(diǎn)的競(jìng)賽在推進(jìn)新的發(fā)展戰(zhàn)略過程中，中行提出了“新中行”的概念。
我們?cè)鴨栔行邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人，“在你們的眼里，‘新中行’是什么樣的？”
“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是在客戶、場(chǎng)景、產(chǎn)品、服務(wù)乃至萬(wàn)物轉(zhuǎn)化為數(shù)字形態(tài)的基礎(chǔ)上，用數(shù)字思維和手段重塑業(yè)務(wù)和服務(wù)流程，打造場(chǎng)景生態(tài)豐富、線上線下協(xié)同、用戶體驗(yàn)極致、產(chǎn)品創(chuàng)新靈活、運(yùn)營(yíng)管理高效、風(fēng)險(xiǎn)控制智能的數(shù)字化銀行。”
這是中行的答案，也是銀行的未來。
對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說，建立或參與生態(tài)系統(tǒng)絕非易事，因?yàn)殚_放可能意味著失去控制、失去客戶數(shù)據(jù)，意味著各種潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是不開放，就沒有未來。
中行的開放腳步也邁得很快，其中與騰訊的合作最具有代表性。2017年初，雙方探索場(chǎng)景合作，在探索過程中發(fā)現(xiàn)了更大的合作空間，從而促成了中行與騰訊的全面戰(zhàn)略合作。
自2017年6月與騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議以來，已在雙方共同努力下，在多個(gè)技術(shù)領(lǐng)域及項(xiàng)目中開展了合作：構(gòu)建全行大數(shù)據(jù)平臺(tái)、搭建企業(yè)“行信”平臺(tái)、開放中行外幣預(yù)約功能等技術(shù)及應(yīng)用場(chǎng)景合作項(xiàng)目。
合作方騰訊的一位高管如此評(píng)價(jià)中行，相比與很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)談判都需要一年的時(shí)間，和中行的合作，從接觸到落地推進(jìn)一年多的時(shí)間，已經(jīng)是“互聯(lián)網(wǎng)速度”了。
實(shí)際上，中行很早就開始實(shí)踐開放銀行理念，中行的開放平臺(tái)早在2013年就上線了。中銀開放平臺(tái)的功能已由開發(fā)者平臺(tái)延伸到了B2B2C的模式。在該模式下，中行與微信平臺(tái)、東方財(cái)富網(wǎng)、途牛、去哪兒網(wǎng)等平臺(tái)和公司的合作，推出積利金、外幣零鈔預(yù)約、中銀E貸、暢由積分等對(duì)接產(chǎn)品。
風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量。
2019年是“關(guān)鍵之年”，中行還將啟動(dòng)一些長(zhǎng)期性、戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性的工程：
一是企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)和技術(shù)架構(gòu)建設(shè)，構(gòu)建面向分布式的微服務(wù)架構(gòu)，促進(jìn)業(yè)務(wù)需求敏捷迭代和快速交付；
二是持續(xù)打造三大技術(shù)平臺(tái)，并充分利用平臺(tái)支持總行、海內(nèi)外分行、綜合經(jīng)營(yíng)公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快設(shè)立中銀金融科技公司；
三是建設(shè)客戶體驗(yàn)管理與設(shè)計(jì)體系，以“簡(jiǎn)約美觀、流暢自然、價(jià)值認(rèn)同、情感共鳴”為目標(biāo)，建立集團(tuán)客戶體驗(yàn)管理體系。
當(dāng)前，金融與科技已高度融合，科技創(chuàng)新人才已經(jīng)成為銀行改革發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，“到2019年底，全行專業(yè)序列建設(shè)要上一個(gè)大臺(tái)階，真正做到專業(yè)人才有職、有責(zé)、有權(quán)、有待遇、有發(fā)展，徹底改變‘千軍萬(wàn)馬擠經(jīng)營(yíng)管理獨(dú)木橋’的局面。”
這場(chǎng)數(shù)字化戰(zhàn)役中，中行的這場(chǎng)“漂亮仗”絕不是結(jié)束，而是走向“新中行”的序幕。
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