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什么叫pos機移機
有人說，風控部門像個警察，這理解就錯了。沒有業(yè)務(wù)的存在，風控便毫無價值。其實風控部門更像一個保鏢，而你的業(yè)務(wù)部門，就是你的雇主，風控服務(wù)于業(yè)務(wù)。
那什么是風控呢？
風控一般指風險控制。風險控制是指風險管理者采取各種措施和方法，消滅風險發(fā)生的各種可能性或 風險控制者減少風險事件發(fā)生時造成的風險事件損失。
可以把風控比作你在懸崖上行走的欄桿，沒有欄桿你會戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢、畏步不前，有欄桿你可以大步向前，甚至小跑快走。如果你頑皮翻越欄桿也可能會對人身安全造成影響。所以風控的存在并不能保證風險不發(fā)生，而是將風險控制在可控范圍內(nèi)。
風險控制的方法
風險控制的三種基本方法是：風險回避、損失控制、風險轉(zhuǎn)移。
風險回避
風險回避是投資主體有意識地放棄風險行為，完全避免特定的損失風險。簡單的風險回避是一種最消極的風險處理辦法，因為投資者在放棄風險行為的同時，往往也放棄了潛在的目標收益。
例如：第三方支付公司控制風險的常見方法：拉黑、暫停出款、暫停交易、凍結(jié)商戶等等。其中最常見的是暫停出款，暫停出款不能從最根本上杜絕風險。因為商戶在公司的留存金額過多，會影響用戶體驗產(chǎn)生客訴，客訴會影響公司信譽。暫停交易又會給公司的收益造成損失。風控的作用是制定合理的風控策略，平衡這種損失和收益。
損失控制
損失控制不是放棄風險，而是制定計劃和采取措施降低損失的可能性或者是減少實際損失。控制的階段包括事前、事中和事后三個階段。事前控制的目的主要是為了降低損失的概率，事中和事后的控制主要是為了減少實際發(fā)生的損失。
風險轉(zhuǎn)移
風險轉(zhuǎn)移，是指通過契約，將讓渡人的風險轉(zhuǎn)移給受讓人承擔的行為。通過風險轉(zhuǎn)移過程有時可大大降低經(jīng)濟主體的風險程度。風險轉(zhuǎn)移的主要形式是合同和保險。
1、合同轉(zhuǎn)移。通過簽訂合同，可以將部分或全部風險轉(zhuǎn)移給一個或多個其他參與者。
2、保險轉(zhuǎn)移。保險是使用最為廣泛的風險轉(zhuǎn)移方式。
例如：公司推出一個結(jié)算產(chǎn)品A，收益高、風險高。可以采取和代理商共同出資資金，共同分潤的方式。可讓彼此獲得收益的同時風險降低。
第三方支付公司面對的風險
1、側(cè)錄：不法份子將一種具有記憶存儲功能的側(cè)錄器安裝在pos機具中，能將持卡人的資料以及磁卡的磁條代碼全部讀出并記錄儲存，從而制造“克隆卡”進行盜刷。
2、套現(xiàn)：商戶與不良持卡人或者其他第三方勾結(jié)，或商戶自身進行虛假交易套取現(xiàn)金的行為。
3、偽冒合謀：商戶與不法份子合謀，或不法份子欺詐申請成為特約商戶后，在商戶集中使用偽卡或失竊、被盜卡，購買易變現(xiàn)商品或想享受相關(guān)服務(wù)。
4、洗單：特約商戶將其他未簽約商戶的交易在本商戶的pos機上刷卡，假冒本店交易與收單機構(gòu)清算。
5、POS違規(guī)移機：商戶未經(jīng)收單機構(gòu)許可，擅自將pos機具從收單機構(gòu)登記的原始裝機地址移至另一地址使用。
6、分單：同一張卡在同一交易日，同一pos機終端的交易，且交易時間間隔很短，簽購單的順序號相連。分單極易造成發(fā)卡行以分單交易為由調(diào)單。
7、盜刷：盜刷就是不法分子利用高科技手段復制他人的銀行卡、信用卡以及密碼，提取現(xiàn)金供自己使用；給對方造成財產(chǎn)損失的一種違法行為。
8、惡意倒閉：不法商戶在收單機構(gòu)開設(shè)了看似合法經(jīng)營的商戶賬戶，受理銀行卡。當收到大筆清算款項后商戶立即關(guān)門，故意破產(chǎn)，負責人也馬上銷聲匿跡，使收單機構(gòu)承擔此后退單損失。
交易風控檢查
發(fā)生一筆新交易的時候交易系統(tǒng)需要通過風控系統(tǒng)的檢查才能完成交易。
小于限額交易成功，一旦超限，交易阻斷。
交易的結(jié)果以MQ形式發(fā)送風控，用于限額累加、規(guī)則校驗。
對風控的理解
隨著互聯(lián)網(wǎng)黑色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，越來越多的公司開始重視自己的風控問題。跟大家一起討論下我對風控的一些理解。
1、風控是永恒存在：不要企圖消滅風險，因為那是不可能的。只要有利益存在，所有的攻擊和嘗試都不會停止，無論它有多么的因難，哪怕它是違法的。我們稱之為風控問題的未知性和不可控性。
2、服務(wù)于業(yè)務(wù)：沒有業(yè)務(wù)的存在，風控便毫無價值。不要企圖去阻攔業(yè)務(wù)，而是盡可能的幫助他看清問題并提供解決方案。
3、動態(tài)平衡：正如第一條所述，我們無法消滅風險。那么，風險和損失就是一個動態(tài)平衡的過程。平衡好風險和資損，才是我們追求的目標。
4、積累數(shù)據(jù)：在今天，幾乎所有的人都知道大數(shù)據(jù)，而風控的基本做法，就是通過數(shù)據(jù)來展現(xiàn)異常。所以在沒有數(shù)據(jù)的時候，將寸步難行。請為它留出足夠的存儲和計算空間，它的龐大超過你的想像。
5、木桶原理：風控水平取決于防御體系最薄弱的環(huán)節(jié)。如果發(fā)現(xiàn)了一個明顯會被利用的漏洞或者缺陷并且是你無法控制或者承受的，都應(yīng)該盡快的修補它，否則你將承受比你評估時還要多的損失。
6、用戶體驗：風控不可回避的一個問題是用戶體驗，也就是在風險識別后處理決策時要面對的問題。無論是短信校驗，或者是要求驗證各種各樣的密碼、身份識別問題，都是用戶體驗的傷害。
7、安全感：用戶體驗是很奇怪的東西。驗證短信打擾他了他會煩惱，但如果他嘗試支付1萬元時你沒有給他發(fā)個驗證短信，他也一樣會很苦惱。安全感本身特別的重要，在自助處理問題的場景下，安全感才是用戶最關(guān)心的問題。
8、忽略用戶的智商：在風控問題上，請相信絕大部分用戶都沒有安全意識。他們既不知道個人信息的重要性，也不知道密碼設(shè)成什么好，更不知道為什么他的賬戶就受到了攻擊，或者想?yún)⒓右粋€活動受到了舉辦方的各種限制。請一定多走幾步，幫用戶設(shè)想好更種可能出現(xiàn)的狀況，并對風控做評估，制定合適的策略。
作者：Spring（京西成員）
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