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浦發(fā)有pos機(jī)嗎
經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 胡群 中國銀行業(yè)正處在一個巨大變革的時代。中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，中國銀行業(yè)僅用不到五年時間，就從“利潤高得不好意思說”到了凈利潤增長接近于零，除卻宏觀經(jīng)濟(jì)對銀行業(yè)的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起亦擠壓銀行業(yè)的市場成長空間。從2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)集中爆發(fā)，甚至涌現(xiàn)出螞蟻金服和微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融翹楚，而相比之下，銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化乏善可陳。
這一格局在2015年正在悄然發(fā)生變化。由于互聯(lián)網(wǎng)銀行在國內(nèi)尚未成規(guī)模化發(fā)展，處于網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型初級階段的商業(yè)銀行，正積極尋找新的業(yè)務(wù)增長點和爆發(fā)點，致力于打造符合時代需要的銀行服務(wù)新模式。據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報了解，目前浦發(fā)、中信、光大等多家A股上市商業(yè)銀行超90%的個人業(yè)務(wù)可通過電子渠道完成，并且替代作用還在持續(xù)加強(qiáng)。
然而，以上只是部分銀行的數(shù)據(jù)，整個行業(yè)的數(shù)據(jù)并不樂觀。中國金融認(rèn)證中心最新發(fā)布的《2015中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，2015年全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例為73%，個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行和微信銀行的用戶比例分別為40%、32%、23%和18%。中國人民銀行原副行長李東榮認(rèn)為，總體看金融機(jī)構(gòu)的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動仍顯“穩(wěn)健有余、創(chuàng)新不足”。
目前部分商業(yè)銀行個人電子銀行業(yè)務(wù)替代率
金融互聯(lián)網(wǎng)3.0
中國銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)探索早在上世紀(jì)90年代末既已開始。時任建行行長周小川創(chuàng)建中國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行部，初創(chuàng)期雖僅5人，但作為一級部門，可見建行管理層當(dāng)時對網(wǎng)絡(luò)銀行部的重視程度。后來周小川履新證監(jiān)會主席，建行網(wǎng)絡(luò)銀行部隨之并入零售業(yè)務(wù)部，成為電子銀行部的前身。
本世紀(jì)以來，各大銀行均建立了電子銀行部或網(wǎng)絡(luò)金融部，開展如自助設(shè)備、POS收單，甚至直銷銀行等相對簡單的電子銀行業(yè)務(wù)，但電子渠道并不統(tǒng)一。光大銀行電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵表示，僅電子渠道就大概有12個，渠道一體化、產(chǎn)品場景化、資源整合化就是我們電子銀行肩負(fù)的一種責(zé)任。
工行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗、華夏銀行電子銀行部總經(jīng)理劉琇臣等多位銀行人士向經(jīng)濟(jì)觀察報表示，由于上線產(chǎn)品數(shù)量少且復(fù)雜程度低，直銷銀行并非是戰(zhàn)略性產(chǎn)品。如何實現(xiàn)渠道一體化、產(chǎn)品場景化、資源整合化？僅靠目前市場上的直銷銀行顯然難以呈現(xiàn)。
兵無常勢，水無常形。各家銀行的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)術(shù)不盡相同。以浦發(fā)銀行為例，目前“spdb+”集團(tuán)統(tǒng)一門戶已經(jīng)建成，統(tǒng)一的在線會員體系也正在與各集團(tuán)子公司逐個開展接入，客戶通過線上統(tǒng)一入口，一個登錄ID，即可直達(dá)各集團(tuán)子公司，一站式獲取集團(tuán)項下銀行、基金、信托等服務(wù)資源。
工商銀行自發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略“e-ICBC”后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速：融e購電商平臺，今年前10個月，工商銀行“融e購”的交易額超過6000億元；“融e聯(lián)”用戶已突破200萬戶。目前工行1.65億的手機(jī)銀行客戶量，2億的網(wǎng)上銀行客戶量及450萬億的交易量已居國內(nèi)同業(yè)首位，基于直銷銀行的融e行近期新版本發(fā)布后，或?qū)⑼苿涌蛻魯?shù)顯著增長。
“我們做即時通訊平臺（融e聯(lián)）不是要跟騰訊競爭，做電子商務(wù)平臺（融e購）也不是跟阿里競爭，雖然騰訊、阿里都做了互聯(lián)網(wǎng)銀行，但這些是對中國金融改革、金融深化很好的探索。” 侯本旗稱，“你以為你的對手是友商，實際上你的對手是時代。我們做這些事情所有的出發(fā)點都是適應(yīng)技術(shù)的變化、時代的變化和客戶行為的變化。”
相對于浦發(fā)銀行建立集團(tuán)統(tǒng)一入口、工商銀行自建各類互聯(lián)網(wǎng)渠道，中信銀行則選擇與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，正在積極地探討走出一個有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式。11月18日，中信銀行與百度聯(lián)合宣布發(fā)起設(shè)立百信銀行，雖然目前該機(jī)構(gòu)尚未獲得銀監(jiān)會審批，但無疑已為銀行互聯(lián)網(wǎng)化探索出新的途徑。
實際上，中信銀行近年已和百度、阿里、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭開展多領(lǐng)域的合作，中信銀行信用卡中心總經(jīng)理呂天貴表示，今年中信銀行信用卡新發(fā)卡量的一半來自于合作的互聯(lián)網(wǎng)端。
技術(shù)輸入
“中國中車和中國五礦用的是我們的e電商，海爾用的是e貿(mào)融。”中信銀行公司銀行部張連澤向經(jīng)濟(jì)觀察報記者稱，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，中信銀行正為傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。
據(jù)了解，目前國內(nèi)的中小電商超過3000萬家，但僅有10%的電商企業(yè)擁有線上運營的能力，如何為這類企業(yè)提供融資外的綜合金融服務(wù)，已成為各大中型銀行的業(yè)務(wù)重點之一。廣發(fā)銀行副行長王兵表示，廣發(fā)銀行電商服務(wù)平臺可為創(chuàng)意園、科技園、大型生活園區(qū)、自貿(mào)區(qū)等集群內(nèi)的中小電商商戶提供包括賬戶體系搭建、網(wǎng)絡(luò)支付渠道、資金監(jiān)管、賬戶資金變現(xiàn)等內(nèi)容的綜合金融服務(wù)輸出，成為電商金融服務(wù)的集成供應(yīng)商。
招商銀行在公司金融領(lǐng)域推出面向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的互聯(lián)網(wǎng)電子賬戶系統(tǒng)——E+賬戶，完成中藥流通平臺、制造企業(yè)原材料交易平臺等多個垂直性行業(yè)平臺的接入；推出移動支票業(yè)務(wù)，滿足企業(yè)在跨銀行、跨地域和時間下的非辦公場景交易結(jié)算需求。截至2015年6月底，小企業(yè)E家注冊客戶數(shù)86.27萬戶，移動支票業(yè)務(wù)使用客戶4.11萬戶。在同業(yè)金融領(lǐng)域，招行打造同業(yè)金融渠道業(yè)務(wù)平臺“招贏通”，通過將同業(yè)業(yè)務(wù)“線上化、移動互聯(lián)網(wǎng)化”，實現(xiàn)由傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)向線上業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。截至2015年6月底，通過“招贏通”平臺發(fā)展同業(yè)客戶420戶，涵蓋證券公司、信托公司、財務(wù)公司、保險公司等各類金融機(jī)構(gòu)。
相對于股份制銀行互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)輸出業(yè)務(wù)，工商銀行的創(chuàng)新步伐顯然更加穩(wěn)健和迅速。目前融e購的業(yè)務(wù)領(lǐng)域已從B2C擴(kuò)展到B2B，并創(chuàng)造了B2G，亦即企業(yè)與政府的采購電商平臺。電商平臺所提供的商品和服務(wù)從日常消費品擴(kuò)展到地產(chǎn)、旅游、汽車、教育、集中采購等領(lǐng)域。工商銀行與20多家國內(nèi)知名房地產(chǎn)企業(yè)合作，打造“線上選房、線上按揭、線上支付”的互聯(lián)網(wǎng)營銷模式，為客戶帶來了全新的購房體驗和高品質(zhì)的消費金融服務(wù)，僅今年以來已在融e購上線了100多個城市的近500個樓盤項目，銷售房產(chǎn)突破1萬套，交易額超過140億元。
亟待監(jiān)管創(chuàng)新
盡管銀行互聯(lián)網(wǎng)化已取得一定成效。但在李東榮看來，金融機(jī)構(gòu)的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動仍顯“穩(wěn)健有余、創(chuàng)新不足”。
“總行領(lǐng)導(dǎo)也十分重視，我們部門也從全國多分支機(jī)構(gòu)抽調(diào)相關(guān)人員，但業(yè)務(wù)開展起來，仍有一些掣肘。”一位來自國有大行的電子銀行部的中層人員向經(jīng)濟(jì)觀察報記者稱，可能受累于長期業(yè)務(wù)發(fā)展慣性以及監(jiān)管約束等原因。
李東榮近期在《中國金融》撰文表示，我國金融業(yè)正面臨傳統(tǒng)經(jīng)營模式與新興經(jīng)營模式之間融合的挑戰(zhàn)，短時期內(nèi)還難以完全融合，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)缺少與客戶的有效互動，無法充分滿足不同客戶的差異化、多樣化需求。同時，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)普遍還延續(xù)傳統(tǒng)的項目推進(jìn)方式，往往要經(jīng)歷反復(fù)論證、多層審批，創(chuàng)新方面存在環(huán)節(jié)多、流程長、耗時久現(xiàn)象，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)時代市場快速變化帶來的敏捷創(chuàng)新的要求。
在金融互聯(lián)網(wǎng)化過程中，李東榮強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要積極改變傳統(tǒng)監(jiān)管模式，充分運用信息化手段提升宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管的效能，防范互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品、新技術(shù)帶來的風(fēng)險。通過運用大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更為全面、及時、敏銳地洞察我國金融業(yè)發(fā)展變化，以量化的手段和方法把握金融市場整體運行和風(fēng)險情況，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空和監(jiān)管套利，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。
“無論金融互聯(lián)網(wǎng)化還是互聯(lián)網(wǎng)金融化，只有提供更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，才有生存發(fā)展的機(jī)會。金融消費者的眼睛是雪亮的，他們會用腳投票。”大成律師事務(wù)所合伙人肖颯認(rèn)為，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚處于初級階段，但隨著監(jiān)管機(jī)制的完善，行業(yè)將逐步集中，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)向來是一線機(jī)構(gòu)贏得絕大多數(shù)市場，而這過程中勢必將會是一場血雨腥風(fēng)。
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