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10元刷卡pos機(jī)
投資基金欠債
又因輕信“養(yǎng)卡”中介落入“套路貸”深淵
直至成為被執(zhí)行人時(shí)
才發(fā)現(xiàn)自己不僅背負(fù)巨債還官司纏身
申請(qǐng)?jiān)賹彵获g回后
他抱著一絲希望走進(jìn)了檢察院的大門(mén)
......
“如果不是檢察機(jī)關(guān)查明事實(shí)、依法監(jiān)督，這筆債我恐怕要背一輩子了，這個(gè)教訓(xùn)太沉痛了！”前不久，一起民事訴訟案件的申請(qǐng)監(jiān)督人夏某向湖北省宜昌市三峽壩區(qū)檢察院送來(lái)感謝信和錦旗。在與檢察官交談時(shí)，他幾度哽咽……
惹上官司
投資欠債后又被“套路貸”
夏某原是一名國(guó)企職工，工作體面，收入穩(wěn)定，有一個(gè)幸福美滿(mǎn)的家庭。十多年前，看著身邊的一些親朋好友住豪宅、開(kāi)豪車(chē)，夏某羨慕之余，動(dòng)起了賺外快的念頭。聽(tīng)說(shuō)炒基金回報(bào)快，他也跟風(fēng)，結(jié)果掉進(jìn)“基金陷阱”仍不自知，不僅沒(méi)賺到錢(qián)，還欠了不少債。
2014年，夏某為盡快還清債務(wù)，在朋友的介紹下，認(rèn)識(shí)了從事“養(yǎng)卡”業(yè)務(wù)的張某。張某替夏某還債后，讓夏某將其名下所有的信用卡都交給他。被債務(wù)沖昏頭腦的夏某就像抓住了一根救命稻草，對(duì)張某言聽(tīng)計(jì)從。拿到夏某的信用卡后，張某通過(guò)刷POS機(jī)等方式套現(xiàn)并占有資金，再以卡養(yǎng)卡。而每操作一筆，張某還向夏某索要套現(xiàn)金額3%左右的手續(xù)費(fèi)。
到了2015年，夏某已債臺(tái)高筑，妻子也帶著孩子離開(kāi)了他，可他依然執(zhí)迷不悟，還在幻想著通過(guò)加杠桿投資股市贏回本錢(qián)。于是，他又從張某處借了10萬(wàn)元，約定1天支付利息2000元，1個(gè)月支付利息6萬(wàn)元。兩個(gè)月后，夏某連本帶利歸還張某12萬(wàn)元，張某堅(jiān)決不同意，認(rèn)為夏某應(yīng)當(dāng)按兩人之前的約定償還本息22萬(wàn)元。可此時(shí)的夏某早已變賣(mài)了家產(chǎn)，身無(wú)分文，哪還有錢(qián)還債。張某不依不饒，不僅時(shí)常去夏某單位索要債務(wù)，有時(shí)還去夏某的父母家滋擾。隨著時(shí)間的推移，利息越滾越多，張某就不斷讓夏某用大額借條換回小額借條。2018年1月，夏某迫于壓力，簽下一張85萬(wàn)元的借條。
雖然在這張借條上簽的是自己的名字，但夏某還是心存僥幸。他在網(wǎng)上查詢(xún)了解到，如果出借人只有借條，沒(méi)有轉(zhuǎn)賬憑證，即使起訴到法院，也不會(huì)得到支持。“我那時(shí)候就覺(jué)得，張某并沒(méi)有向我轉(zhuǎn)賬85萬(wàn)元的憑證，就算他拿著借條去告我，也不能把我怎么樣。”夏某在申請(qǐng)監(jiān)督時(shí)回憶說(shuō)。
之后，張某不停地通過(guò)各種方式追債，夏某無(wú)法在單位安心上班，就請(qǐng)假去外地的親戚家里住了一段時(shí)間。后來(lái)張某也沒(méi)了動(dòng)靜，夏某暗自慶幸自己躲債成功。直到2019年6月的一天，一條手機(jī)短信徹底粉碎了他的幻想。
“那天，我收到一條公積金中心發(fā)來(lái)的短信，說(shuō)我的公積金賬戶(hù)被凍結(jié)了。我趕緊去公積金中心查詢(xún)，工作人員告訴我，他們收到了法院的執(zhí)行文書(shū)，按要求凍結(jié)了我的公積金賬戶(hù)。”夏某告訴檢察官，公積金賬戶(hù)被凍結(jié)后，他立即前往法院查詢(xún)具體情況，這才得知自己被張某起訴了，而且案件已經(jīng)進(jìn)入了執(zhí)行程序。也就是那時(shí)，他才收到了“遲到”的判決書(shū)。
原來(lái)，2018年5月，張某憑借“養(yǎng)卡”期間與夏某多次的轉(zhuǎn)賬記錄，用50張轉(zhuǎn)賬憑證（合計(jì)76萬(wàn)元）及他與夏某簽訂的85萬(wàn)元借條，將夏某起訴至法院，并在被告聯(lián)系地址確認(rèn)書(shū)上填寫(xiě)了夏某早已出售的房產(chǎn)地址，最終導(dǎo)致法院送達(dá)開(kāi)庭通知時(shí)因聯(lián)系不到夏某，采用了公告送達(dá)方式。2018年9月，法院開(kāi)庭審理張某訴夏某民間借貸糾紛一案，因夏某未到庭，法院缺席判決夏某償還張某76萬(wàn)元借款本金及利息。而夏某從頭到尾對(duì)這起訴訟毫不知情。
夏某無(wú)法接受這一判決結(jié)果，向宜昌市中級(jí)法院申請(qǐng)?jiān)賹彙Ｒ瞬兄屑?jí)法院認(rèn)為，原審法院判決認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，程序合法，故裁定駁回其再審申請(qǐng)。
申請(qǐng)監(jiān)督
檢察官抽絲剝繭苦尋證據(jù)
2021年7月，夏某抱著最后一線(xiàn)希望，帶著申請(qǐng)書(shū)和證據(jù)材料向宜昌市三峽壩區(qū)檢察院申請(qǐng)監(jiān)督。在申訴窗口，他一再?gòu)?qiáng)調(diào)，那張借條是被迫寫(xiě)的，他壓根兒沒(méi)找張某借過(guò)這么多錢(qián)。案件被交由該院第二檢察部辦理后，根據(jù)夏某的陳述和相關(guān)證據(jù)，承辦檢察官認(rèn)為，此案可能存在虛構(gòu)債務(wù)的情形。順著這一思路，檢察機(jī)關(guān)展開(kāi)了深入調(diào)查。
承辦檢察官向銀行調(diào)取了雙方的交易流水，整理轉(zhuǎn)賬明細(xì)，厘清資金流向，列明雙方的資金往來(lái)情況，發(fā)現(xiàn)由于當(dāng)時(shí)存在信用卡“養(yǎng)卡”情形，雙方之間資金往來(lái)頻繁，根本無(wú)法確認(rèn)真實(shí)的借款數(shù)額；詢(xún)問(wèn)夏某時(shí)，他也因時(shí)間太久，對(duì)借還款時(shí)的具體情況回憶不起來(lái)，除了能提供信用卡賬單外，其他能夠證明他和張某之間原始的債權(quán)債務(wù)關(guān)系和借款數(shù)額的有效憑證都無(wú)法提供。此時(shí)，夏某的信用卡基本都已經(jīng)注銷(xiāo)停用，張某也不承認(rèn)夏某的信用卡在他手里，還稱(chēng)“夏某向我借錢(qián)，說(shuō)信用卡還不上了，我就往他指定的卡里轉(zhuǎn)賬”。調(diào)查工作一時(shí)陷入了僵局。
不能查清原始的債權(quán)債務(wù)關(guān)系和借款數(shù)額，就無(wú)法對(duì)案件準(zhǔn)確作出處理決定。開(kāi)完第一次檢察官聯(lián)席會(huì)議后，大家都認(rèn)為證據(jù)雖然有疑點(diǎn)，但不足以證明該案系虛假訴訟，畢竟雙方對(duì)存在的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是認(rèn)可的，只是數(shù)額無(wú)法查清，檢察機(jī)關(guān)啟動(dòng)監(jiān)督的依據(jù)并不充分。
然而，承辦檢察官始終沒(méi)有放棄，依然不斷地聯(lián)系夏某核實(shí)情況，希望他積極提供線(xiàn)索。之后，夏某向檢察官提供了2015年至2017年間他向張某轉(zhuǎn)賬84萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬明細(xì)，但因他和張某還存在其他經(jīng)濟(jì)往來(lái)，認(rèn)定這些轉(zhuǎn)賬憑證和85萬(wàn)元的借條是否具有關(guān)聯(lián)性難度很大。開(kāi)完第二次檢察官聯(lián)席會(huì)議后，大家對(duì)案件是否啟動(dòng)監(jiān)督仍然沒(méi)有十足把握。
依法抗訴
再審糾錯(cuò)并追究違法者刑責(zé)
一籌莫展之時(shí)，卷宗里的一張戶(hù)籍證明讓承辦檢察官眼前一亮——卷宗里的法院送達(dá)文書(shū)顯示，法院工作人員通過(guò)打電話(huà)、上門(mén)送達(dá)、郵寄送達(dá)等多種方式都沒(méi)有聯(lián)系上夏某，最后采取了公告送達(dá)的方式，但唯獨(dú)沒(méi)有向夏某的戶(hù)籍地送達(dá)訴訟文書(shū)。
檢察官就此展開(kāi)調(diào)查，通過(guò)夏某的陳述及向不動(dòng)產(chǎn)交易中心調(diào)取證明，證實(shí)了夏某的戶(hù)籍地址就是其父母房子的地址，其父母至今仍在那里居住，這是一個(gè)有效的送達(dá)地址。按照民事訴訟法相關(guān)規(guī)定，在其他方式不能送達(dá)的情況下，法院應(yīng)當(dāng)向當(dāng)事人的戶(hù)籍地送達(dá)訴訟文書(shū)，戶(hù)籍地也不能送達(dá)的才可公告送達(dá)。正是法院送達(dá)文書(shū)不規(guī)范，致使夏某喪失了出庭辯論、質(zhì)證的權(quán)利，影響了對(duì)案件事實(shí)的查明。這一發(fā)現(xiàn)，使辦案工作發(fā)生了轉(zhuǎn)機(jī)。
承辦檢察官還查明，張某在一審時(shí)提交了50份銀行出具的《業(yè)務(wù)證明書(shū)》，每一份《業(yè)務(wù)證明書(shū)》僅記載單獨(dú)一次的轉(zhuǎn)賬記錄，并非完整連續(xù)的銀行交易流水，張某提交的轉(zhuǎn)賬憑證不能完整反映他和夏某之間的資金往來(lái)情況。實(shí)際上，在此期間，夏某對(duì)張某也有200余次轉(zhuǎn)賬。檢察官根據(jù)夏某提供的信用卡賬單逐一對(duì)照后發(fā)現(xiàn)，張某均是在夏某信用卡到期還款日當(dāng)天向其信用卡轉(zhuǎn)賬還款，且在還款后三日內(nèi)該張信用卡便會(huì)產(chǎn)生大額消費(fèi)，消費(fèi)金額與張某轉(zhuǎn)賬還款的金額相差無(wú)幾。經(jīng)進(jìn)一步查詢(xún)，這些大額消費(fèi)所對(duì)應(yīng)的大部分商家都是虛構(gòu)的，根本不存在注冊(cè)信息，只有個(gè)別商家與張某有關(guān)聯(lián)，主要為零售超市、電器商行、副食商店等場(chǎng)所，消費(fèi)金額動(dòng)輒幾千元或者上萬(wàn)元，這也不符合常理。
經(jīng)檢委會(huì)會(huì)議討論研究，檢察機(jī)關(guān)認(rèn)為，張某在一審中提交的轉(zhuǎn)賬憑證并未完整反映其與夏某之間的資金往來(lái)情況，證據(jù)的證明力較弱，且與借條項(xiàng)下的借款關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，不足以認(rèn)定借款事實(shí)成立。
2022年2月，三峽壩區(qū)檢察院向宜昌市檢察院提請(qǐng)抗訴，宜昌市檢察院經(jīng)審查后依法向宜昌市中級(jí)法院提出抗訴。2022年5月，宜昌市中級(jí)法院裁定指令原審法院再審此案。
2022年9月，宜昌市檢察院派員出席抗訴案庭審。因案件時(shí)間跨度久，雙方證據(jù)都不充分，原審法院審判委員會(huì)經(jīng)過(guò)討論，又組織了二次開(kāi)庭，繼續(xù)查明案件事實(shí)。
今年3月，夏某終于拿到了法院再審判決書(shū)：撤銷(xiāo)原審判決，駁回張某的訴訟請(qǐng)求，移送其涉嫌刑事犯罪線(xiàn)索。
案件辦結(jié)后，檢察官?lài)@信用卡管理相關(guān)法律法規(guī)等，對(duì)夏某進(jìn)行了釋法和警示教育。
■檢察官說(shuō)法
“以卡養(yǎng)卡”不可取
提到信用卡“養(yǎng)卡”，很多人并不陌生。一些信用卡持有人在還不上信用卡后，為避免被銀行催債、進(jìn)入征信“黑名單”，會(huì)找所謂的“養(yǎng)卡人”，讓“養(yǎng)卡人”先替自己還款，再通過(guò)刷POS機(jī)等虛假消費(fèi)方式套現(xiàn)。通過(guò)“養(yǎng)卡”方式循環(huán)操作，雖然能使持卡人的信用記錄保持正常，也不會(huì)因?yàn)橛馄谶€款產(chǎn)生高額利息，但實(shí)際上蘊(yùn)含著極大風(fēng)險(xiǎn)。
首先，“養(yǎng)卡人”不僅違背了誠(chéng)實(shí)信用原則，破壞了正常的信用卡管理秩序，還可能觸犯刑法。根據(jù)《最高人民法院 最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第12條第一款、第三款之規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第225條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
其次，“養(yǎng)卡”對(duì)信用卡持卡人而言也意味著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然刷卡消費(fèi)會(huì)有助于提升持卡人的信用額度和積分，但虛假消費(fèi)或POS機(jī)套現(xiàn)行為不同于正常的刷卡消費(fèi)，很容易露出破綻，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，持卡人將輕則被凍結(jié)卡片，重則還會(huì)被追責(zé)。同時(shí)，“養(yǎng)卡人”一旦掌握了持卡人的信用卡、交易密碼、對(duì)賬單等重要信息，很可能到其他銀行冒領(lǐng)新卡后進(jìn)行惡意透支，使持卡人財(cái)產(chǎn)受損，或者非法套現(xiàn)后將錢(qián)用于炒股、投資、放貸等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，一旦資金鏈斷裂，持卡人將面臨巨額債務(wù)。
因此，持卡人應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡的功能，合理合法用卡，理性透支消費(fèi)，切忌“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，以免陷入危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)。
轉(zhuǎn)自：檢察日?qǐng)?bào)·民生周刊
作者：蔣長(zhǎng)順 趙宜
來(lái)源： 最高人民檢察院
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